Эксперты рассказали РИА «Омск-информ» о неожиданных инструментах приумножения сбережений в период экономической турбулентности.

Банк России 27 октября в четвертый раз в течение короткого времени повысил ключевую ставку – с 13 % до 15 % годовых. Также сообщается, что ЦБ ухудшил прогноз по инфляции. Вместо ожидавшихся ранее 6–7 % до 7–7,5 %. Все это заставляет поволноваться людей, которые пытаются накопить деньги на обучение детей, на покупку жилья, автомобиля. Кто-то копит «на старость». Да и финансовую подушку безопасности хотелось бы не просто иметь, но и увеличивать.

Инструментов сохранения, а в идеале – приумножения сбережений не так много, и они – хотя бы в теории – известны всем. Это банковские депозиты и накопительные счета, покупка металлов, валют, в том числе «крипты», фондовый рынок и инвестиции, вложения в недвижимость.

Обозреватель РИА «Омск-информ» выяснил у известных экономистов и практиков, какие инструменты выгоднее использовать в период нестабильности, скачущих ставок в банках, ощутимой инфляции.

Привычка – прибедняться

Омичи часто жалуются на бедность и безденежье. Действительно, мы живем не в самом богатом регионе, и уровень зарплат у нас ниже среднего по стране. Чем отчасти и объясняется многолетняя стабильная миграция омичей в поисках лучшей доли.

Но если обратиться к официальным цифрам, картинка не столь печальная. К примеру, на начало года на счетах и вкладах омичей хранилось почти 270 млрд. рублей (по данным ЦБ РФ). Для понимания, это более чем в два раза выше расходной части бюджета Омской области за прошлый год.

В целом сбережения россиян растут, они превысили 40 трлн. рублей на начало августа текущего года. Причем анализ показывает рекордный рост накоплений в этом году.

Омская область оказалась примерно в середине рейтинга регионов России по сумме накоплений на одного занятого жителя субъекта РФ по итогу первой половины 2023 года. Мы занимаем такую «любимую» омичами – 55-ю строчку (из 87 регионов). В цифрах – это 323 147 рублей, что более чем на 60 тысяч больше, чем годом ранее, прирост – 23 %.

Все познается в сравнении. Лидируют по располагаемым капиталам, москвичи, в среднем на одного работающего накоплений, и это только в банках, – 1 858 488 руб. В прошлом году было 1 542 294. То есть москвич разбогател за полгода на 316 194 рубля, это плюс 20,5 %. И примерно столько, сколько иной омич не накопил за всю жизнь.

Жители Санкт-Петербурга сильно уступают москвичам: они беднее примерно вдвое. На середину года работающий питерец имел в среднем 955 782 рубля на счетах. Прибавка по сравнению с 2022 годом составила 108 290,63. Это чуть меньше 13 %.

По Сибири ожидаемо самые зажиточные граждане обнаружились в Новосибирской области. На одного занятого приходится 459 232 рубля, это на 19 % лучше, чем годом ранее. В сибирском рейтинге Омская область тоже где-то посередине – на 7-м месте. Но в процентном соотношении регион показывает неплохой рост доходов. Видимо, сыграла свою роль заметная активизация предприятий ВПК с высокими зарплатами.

Так что омичам есть что сохранять и приумножать. Вышеуказанные цифры – данные банков. Но так ли уж выгодно и дальше доверять банкирам свои кровные?

Банковские ставки: все выше и выше

Банковские вклады и депозиты остаются самыми понятыми инструментами сохранения личных финансов для большинства россиян. Банки четко ориентируются на ключевую ставку ЦБ РФ: чем она выше, тем невыгоднее займы и интереснее предложения по накоплениям.

С лета этого года, когда ключевая ставка устремилась вверх, банки стали буквально соревноваться между собой и заманивать новых клиентов. В связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ до 15 % ждем очередного соревнования между банками в повышении ставок по депозитам. Но тут все не так однозначно. Наши эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к предложениям банков.

– Когда происходят турбулентные вещи, главное правило – это просто успокоиться, – говорит доктор экономических наук, профессор кафедры «Экономика и финансы» ОмГУ Лариса Родина. – Подобное уже случалось не раз: в 2008-м, 2014-м, 2020-м. Потеряли больше те, кто истерили, а не те, кто вел себя спокойно. Сейчас главная задача у людей – не приумножить, а сохранять средства. В сложившейся ситуации надо хотя бы за инфляцией успеть. Но и инфляцию люди не совсем точно оценивают. Не все товары идут только на повышение. Это фоновый процесс даже в нынешних условиях. Тем более надо понимать, какую наша экономика показала силищу. Ни одна экономика мира такого количества санкций никогда не выдерживала! Их просто не было.

По словам эксперта, омичам стоит в первую очередь обратить внимание на депозиты и облигации. Сейчас у банков много предложений на этот счет.

– У самих банкиров есть такое правило: «никогда не храни все яйца в одном лукошке». Поэтому банки могут предлагать множество разных инструментов, и депозиты – не единственные из них. Есть еще облигации, если они государственные, то, в принципе, это гарантированный инструмент. У них и доходность выше. Но то, что людям хотелось бы иметь пассивно – положил и забыл, такого сегодня не получится. Вклады на 2–3 года, даже при самом лучшем нынешнем раскладе, не рекомендую. 2–3 месяца – вот наилучший вариант. Сейчас ставки на короткие сроки самые выгодные. И для нас, потребителей, они удобнее. Ситуации всякие могут быть, – предупреждает Лариса Родина.

По словам эксперта, если речь идет о более высоких ставках, доходы могут снизиться из-за того, что будут изыматься налоги. Омичам советуют обращать внимание на 10–20 наиболее стабильных банков, которые своими активами поддерживают в том числе и риски людей.

Кредит – это дорога в никуда

Как отметил заведующий кафедрой «Финансы и учет» Омского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат экономических наук Сергей Евсеенко, во время сложной экономической ситуации прежде всего надо пересмотреть свой платежный баланс, сократить по максимуму расходы.

– Может быть, короткий депозит окажется даже выгоднее, – предположил эксперт. – И не стоит гнаться за большими процентами. Чем больше процент, тем больше риск. Если есть такие деньги, которые и три года не понадобятся, возможно, есть смысл положить их в долгую и «забыть». Главное смотреть – кто предлагает, и оценить надежность банка. Это универсальный рецепт людям, которые не умудрены и не обременены знаниями об устройстве государственных и негосударственных финансов.

Евсеенко категорически не рекомендует брать потребительские кредиты, называя их «дорогой в никуда». По его словам, если бы на государственном уровне запретить выдачу потребкредитов, тут же снизились бы цены, а в разгоне инфляции в том числе виноваты и высокие проценты по кредитам.

– Как финансист, я против того, чтобы все деньги хранить на депозите в банке, – говорит независимый финансовый советник Татьяна Трифонова. – Какую бы процентную ставку нам ни поставили, по факту это даже не перекрывает инфляцию. На депозите в банке имеет смысл хранить 3–6-месячную расходную часть своего семейного бюджета. Не более того. Есть такое понятие: финансовая подушка безопасности. Для примера – семья из 4-х человек в среднем по Омску расходует 70–80 тысяч в месяц. Это минимум на питание и какие-то необходимые вещи. Подушка безопасности при таких расходах должна составлять 350–500 тысяч на депозите.

Подушка безопасности необходима в случае потери работы кормильцами. Тогда семья сможет несколько месяцев жить на том же уровне, но при этом ни в чем себя не ущемляя. Как говорит Татьяна Трифонова, депозит – это тот способ, откуда деньги можно забрать без ощутимых потерь. А более серьезные деньги на вкладе не работают.

– Во чтобы вы ни вложили свои деньги, везде есть риски, – отметила серийный предприниматель, общественный деятель, трабл-шутер Наталия Талисман. –Либо вы деньги сохраните, либо нет. Формула: бедные – беднеют, а богатые – богатеют, увы, пока без изменений. Банковские депозиты – это шанс сохранить деньги, унять стихийные покупки. С другой стороны, банк – это один из инструментов. И все деньги хранить только в банке не стоит.

Денег нет? Идем менять доллары!

Также менять на рубли можно другие иностранные валюты и «крипту». Держать ли накопления не в рублях и что делать, если доллары, евро и какие-то иные иностранные валюты уже есть в наличии?

Наши эксперты в этом вопросе не вполне солидарны между собой.

– Если в наличии уже есть валюта, трогать ее не надо, – уверена Лариса Родина. – Аналитики сходятся в том, что, если даже валюта со временем перестанет у нас ходить из-за каких-то политических моментов, те же евро и доллар минимум еще лет 10 будут актуальны. В мире очень большое количество валюты на руках, и все это похоронить одномоментно нельзя, потому что чревато революцией внутри отдельной страны, где это произойдет. Конечно же, отказ от иностранных валют постепенно происходит во многих странах, в том числе в России. Но доллары даже в качестве сувенира будут стоить дорого. В целом, конечно, ориентироваться на валюту как на инструмент сохранения и приумножения своих капиталов уже не стоит.

Даже валюту дружественного Китая эксперт считает не очень хорошим вариантом, потому что китайцы коварные и опасные предприниматели. Также Лариса Родина порассуждала о криптовалюте:

– Криптовалюта настолько вошла в нашу жизнь, что из моды еще долго не выйдет. Но сейчас идет крен в другую сторону. Биткоин – далеко не единственная криптовалюта на рынке. Появляются так называемые стеблкоины – это то, что поддержано какими-то товарами, золотом, валютами долларами, евро или же акциями. Второе место занимает эфирум – тоже криптовалюта, не настолько еще раскрученная, но она показывает хорошие результаты. Опять же если нет опыта, то в это «море» лучше не кидаться. Всегда есть закономерность: чем больше доходность, тем больше рисков. Для сохранения денег крипта не подходит. Здесь постоянно, что называется, нужно держать руку на пульсе.

Татьяна Трифонова считает, что как вариант сохранения денег – это может быть и криптовалюта. Но здесь много непонятного. Совершенно точно не надо туда нести последнее. А вот частью средств можно рискнуть при желании. В то же время надо понимать, что без посредников на этом рынке делать нечего.

– Из традиционных валют стоит обратить внимание на юань. Но не на евро и не доллар, в этом сходится большинство, кто сейчас на валюте работает, – говорит Татьяна Трифонова.

Сергей Евсеенко уверен, что валюту можно покупать, если куда-то собрались ехать. Но в качестве стратегического запаса такой способ эксперт не рекомендует. Опять же есть комиссии при покупке и продаже, потребитель всегда будет в дураках. То же самое и с криптовалютой.

– Я категорически против криптовалют. Даже заигрывать с этим не стоит. Единственный эмитент валюты – это государство. Как только выпустят это из рук: все, ни налогов, ни пенсий не будет, – убежден Сергей Евсеенко.

По мнению Наталии Талисман, с одной стороны, рано или поздно мы все перейдем на электронные деньги, но время вложений в «крипту» и «подъема» на этом уже прошли.

Акции, фондовый рынок и не только

Сергей Евсеенко предостерегает новичков, которые хотели бы сейчас поиграть на фондовом рынке. Для того чтобы покупать и продавать акции, этому не только нужно учиться, но и быть достаточно успешным игроком. Можно знать все карты, но ни разу ничего не выиграть.

– Я бы не рискнул ни покупать, ни продавать. Люди, которые этим годами занимаются, они рисуют графики, анализируют, и то – бывает, выигрывают, бывает – проигрывают. – подчеркивает Евсеенко.

Лариса Родина согласна с коллегой, что покупка акций сейчас – это очень и очень рискованно. Внутренний рынок несамодостаточный, а внешний сейчас почти закрыт. Даже самые престижные компании – ИТ, телекоммуникации, связь, нефтехим – все это в какой-то степени страшновато.

– Если не хотим сильно рисковать, нужно просто оглянуться, а что будет в цене всегда? Еда! Обращаем внимание на предприятия АПК. Либо на сферы, связанные с общим обеспечением, того же рынка жилья. Также большинство банков предлагают так называемые мультипортфели. Это защищенный государством инструмент. Банки сами собирают портфели: часть из валюты, часть из акций, часть из облигаций, золота, других металлов, чего-то еще. Одновременно все рынки рухнуть не смогут. Это как раз исходит из того посыла, что никогда не храни все яйца в одном лукошке. На такие вещи стоит обращать внимание. Они менее рисковые и менее доходные, зато надежные. Но ведь сейчас мы ведем речь именно о сохранении капитала, – рассуждает Лариса Родина.

С предыдущими экспертами согласна Татьяна Трифонова. По ее мнению, в фондовом рынке надо разбираться, а игра на бирже – это искусство.

Наталия Талисман желающим вложиться в акции рекомендует посмотреть на то, что мы импортируем. Значит, там рано или поздно будет импортозамещение и появятся новые компании, требующие вложений, которые окупятся.

Недвижимость – хлопотный источник дохода

Ситуация на рынке жилья породила известный мем. Фото грустного человека с подписью: «Это я, прохожу мимо дома, где в 2019 году не стал покупать однушку за 1,5 миллиона». Недвижимость растет в цене, причем и в рублях, и в валюте. Кажется, что этот «поезд» уже не догнать. Наши эксперты по-разному относятся к вложениям в недвижимость. Это касается как жилья, так и коммерческих объектов.

Лариса Родина уверена, что недвижимость берет на себя много затрат, не факт, что потом можно будет их окупить. Недвижимость часто берет даже больше, чем отдает. Сейчас с квартирами много проблем с точки зрения аренды, но будет еще больше.

– Готовы законопроекты, и уже скоро в аренду нельзя будет сдавать жилье без согласования с соседями. Приличных квартирантов найти непросто. Иные так «убьют» квартиру, что никаких платежей на ремонт не хватит. Недвижимость – это то, чем постоянно нужно заниматься. Если сдавать квартиру неофициально, обязательно появятся желающие, которые сообщат в налоговую. Так соседи мстят за плохое поведение арендаторов. В целом это хлопотный источник дохода. Последние деньги в недвижимость точно не стоит вкладывать, – говорит Лариса Родина.

Правда, если в семье подрастают дети, купить квартиру заранее имеет смысл. При этом надо понимать, дорожает не все жилье и не всегда. Если, к примеру, в окружении дома становится не очень хорошо, то и жилье не дорожает.

– Коммерческой недвижимости уже столько много, что дилетанту на этом заработать, скорее всего, не удастся. Если есть предпринимательские способности, то с недвижимостью можно связываться. Если таких способностей нет – это обеспечить себе постоянный стресс, – считает Лариса Родина.

А вот по мнению Наталии Талисман, если у человека есть даже 500 тысяч свободных денег, то можно купить офис, сдать его за 5–10 тысяч в месяц и иметь какой-то актив.

– Как минимум это сохранит деньги лучше, чем они просто будут лежать. Но, конечно, надо понимать, кто его будет брать в аренду. Кстати, очередь на аренду в крупных торговых центрах сохраняется на уровне конкурсов, – подсказывает Наталия Талисман.

Татьяна Трифонова считает, что недвижимость – очень неоднозначный способ заработка. Кто-то вкладывает свободные средства в жилье на стадии котлована как инвестор и спустя время продает готовые квартиры. Кто-то покупает жилье в ипотеку, сдает его и считает, что при этом он зарабатывает. Но это иллюзия.

– Если мы говорим о покупке недвижимости с точки зрения получения рентного дохода, то это скорее жилье в Москве, Питере. Там аренда – совсем другие суммы, нежели в провинции. Недвижимость больше подходит для тех, у кого большие капиталы, – предупреждает Татьяна Трифонова.

Сергей Евсеенко не рекомендует приобретать коммерческую недвижимость, если нет потенциального потребителя. В целом такая покупка требует серьезного изучения рынка.

– Если удалось купить офис и тут же сдать его – мечта всех омских предпринимателей. Пассивный доход получать – это неплохо. Но иную недвижимость бывает сдать нереально. Коммерческая недвижимость – узкоспециализированная тема, требующая единовременно вложения больших средств. Но могут возникнуть и большие проблемы, – отметил эксперт. – Маркетплейсы перетягивают все большее покупателей. И это беда для мелких предпринимателей. Сейчас не их время. А время для ремесленников, людей, которые что-то делают руками. А вот время коллективных инвестиций еще не пришло. Эпоха первоначального накопления капитала у нас еще не закончилась.

Металл всегда в цене

По мнению Ларисы Родиной, в долгосрочном прогнозе золото всегда дорожает, но происходит это очень медленно. Если у человека есть в запасе 20–25 лет, то, возможно, стоит связываться металлами. При этом серебро – не вариант, слишком дешево стоит. В то же время надо осознавать, что рынки металлов регулируются не сами по себе, а определенным кругом людей.

Татьяна Трифонова считает, что в период волатильности металл всегда в цене. Есть несколько способов вложения в металлы – можно приобрести слитки, монеты (не надо путать инвестиционные с подарочными). Есть и так называемые металлические счета, которые дают неплохую доходность.

Также она обращает внимание на то, что вложения в бизнес – это инвестиции, которые могут в перспективе принести прибыль. Для частных лиц есть крауфтфандинговые и квауфтлендинговые площадки. Кто-то работает на донатах и расплачивается услугами. Но часть платформ работает как инвестиционный инструмент.

– Но в это нужно серьезно вникать. А самые важные инвестиции – в свое здоровье и в образование, – подчеркивает Татьяна Трифонова.

Страхование – от слова «уверенность», а не страх

Наши эксперты назвали еще один неочевидный для многих инструмент сохранения и приумножения денег – накопительное страхование.

Татьяна Трифонова считает нормальным и надежным инструментом накопительное страхование жизни.

– У меня есть такой полис и всех друзей убедила приобрести такие. Страхование приносит до 18 % годовых. При этом жизнь и здоровье человека застрахованы, и эти деньги накапливаются для определенных целей. К примеру, это может быть прибавка к будущей пенсии или целевое накопление на образование детей. Такие программы сейчас есть во многих страховых компаниях. Если говорить о долгосрочном финансировании и формировании для себя резерва, это хороший инструмент, дающий уверенность в завтрашнем дне, – говорит Татьяна Трифонова.

Эксперт уверяет, что страховые компании давно прошли переходный период и сегодня достаточно надежны.

В этом ее поддерживает Наталия Талисман. Она считает страхование одним из вариантов обеспечения личной безопасности. При этом отмечает, что в России пока еще не сформирована культура страхования. Как и в целом у многих довольно слабые преставления о финансовой грамотности.

Финансовая грамотность – рулит

– Прежде всего надо понимать, что личные финансы требуют личного управления. По анализу банковских исследований, до 63 % людей не управляют своими финансами. У людей отсутствует финансовое планирование. А когда люди ничего не планирует, им трудно что-либо рекомендовать, – сетует Наталия Талисман.

По ее словам, программа обучения финансовой грамотности, базовое образование должно быть у каждого. Причем это касается не только служащих на зарплате. Не имеют финансовой модели своего бизнеса и многие предприниматели.

– Решение любого финансового вопроса начинается с аудита: что у вас есть. Переписать все активы, пассивы и понять, что находится в личном управлении. По статистике 83 % населения России владеют имуществом. Но часто сталкиваемся с тем, что люди, владеющие имуществом, им не управляют. У человека, например, нет машины, но есть гараж, он платит налоги на имущество, ему жалко с ним расстаться, вдруг пригодится когда-нибудь. Это пассив, который разрушается, и человек, по большому счету, на этом теряет, – приводит пример Наталия Талисман. – Но это надо осознать.

Татьяна Трифонова, сама имеющая сертификат независимого финансового советника, рекомендует обращаться к профессионалам. Своего финансового советника можно найти и в интернете.

– На эту тему много бесплатной информации – семинаров, вебинаров. В Омске тоже есть обучение по запросу. Смотрим правила формирования личного финансового плана, правила пенсионных накоплений. Как выбрать страховую компанию, пенсионный фонд, – говорит Татьяна Трифонова.

Лариса Родина подсказывает, что очень хорошие программы предлагает Сберуниверситет. Много бесплатных онлайн-курсов, хорошие материалы дает ресурс «Лекториум». Там много направлений. Инновационный казанский университет «Иннополис» часто предлагает бесплатные материалы для повышения финансовой грамотности. Кто хочет, тот всегда найдет возможности для обучения. Такие программы есть в большинстве университетов.

Все наши эксперты сходятся на том, что самый главный учитель – это опыт. Универсальных рецептов нет, потому что нынешняя ситуация в сфере финансов – уникальная. С ней человечество еще ни разу не сталкивалось.