Участились случаи, когда в наследство от умершего получают не только машины и квартиры, но и долги. Избавиться от них оказывается нелегко.

В редакцию РИА «Омск-Информ» обратился житель города Александр С., рассказавший о своем пока еще не завершившемся противостоянии с одним из банков. Таких случаев, как оказалось, сегодня становится все больше и больше.

Кредит в наследство

История началась с того, что у Александра умер отец, оставив в наследство, помимо квартиры с машиной, еще и потребительский кредит. Причем кредит немаленький – 450 тыс. рублей, которых не хватало на покупку авто. Александр решил сразу после смерти этот кредит закрыть, благо финансы позволяли. Но в банке он неожиданно встретил сопротивление.

Сначала у него потребовали справку о смерти. Потом оказалось, что стандартного документа от медработника недостаточно – справка должна быть заверена нотариусом. «Правильную» справку в банке приняли и попросили написать заявление на досрочное погашение. Обещали проверить данные и перезвонить через неделю, но так и не перезвонили. А когда Александр через десять дней сам пришел в отделение банка, узнал, что его заявление... потеряли.

– Казалось бы: вы – банк, а я деньги принес, хочу рассчитаться – так дайте спокойно заплатить, и расстанемся по-хорошему, – недоумевает Александр. – В итоге я разозлился и решил пойти на принцип: не хотите денег – не будет.

Отчего так странно повели себя сотрудники банка? Конечно, своя логика у них есть. Но ее не понять, если не знать, что происходит с кредитом после смерти заемщика.

Беда не приходит одна

Как правило, сценарий один и тот же: пени и штрафы за просрочку кредита начисляются в обычном порядке, если в первый месяц после смерти человека от его родственников не поступил очередной платеж. Такой случай произошел с Марией Н. Женщина только через полгода после смерти сына, жившего в другом городе, узнала о том, что у него был кредит на сто тысяч рублей.

– Получается, что срок принятия наследства составляет шесть месяцев после смерти, но согласно статьям 1113 и 1114 Гражданского кодекса отвечать по обязательствам будущий наследник должен с момента смерти наследодателя, – комментирует Андрей Задворнов из компании «Омский юрист». – Прискорбно, но судебная практика оказывается на стороне банков – если наследник не платил за кредит по графику, то ему приходится закрывать не только основной долг, но и набежавшие за полгода штрафы и пени.

Ситуацию Марии усугубило то, что после полугодовой просрочки банк воспользовался своим правом требовать полного погашения кредита. Где найти получившиеся в итоге сто двадцать тысяч, Мария не знала.

Пени можно скостить

К счастью, перед судом женщина выяснила интересную подробность: если от основного долга ей никуда не деться, то штрафы и пени часто получается существенно скостить, воспользовавшись 333-й статьей Гражданского кодекса.

– Совсем не обязательно, что просрочка – вина наследника: как и в нашем случае, он мог, в принципе, не знать о кредите, – добавил Андрей Задворнов. – Суд чаще всего принимает этот момент во внимание.

Принял и на сей раз: штрафы и пени пересчитали в гораздо меньший рублевый эквивалент, а сумму основного долга разрешили погасить в рассрочку. Даже в тех случаях, когда наследник изначально знал о кредите, он все равно может рассчитывать на небольшое смягчение наказания. В те моменты, когда умирает человек, бытовые вопросы отходят на второй план – это тоже закреплено в 333-й статье ГК. Смерть и у юристов относится к обстоятельствам непреодолимой силы.

А не стрясти ль побольше?

Возвращаясь к случаю Александра С., стоит отметить, что здесь история получилось более сложной: сотрудники банка, исходя из судебной практики и добросовестности наследника, заранее понимали, что деньги им так или иначе все равно вернут – добровольно или через суд. И потому решили стрясти с наследника не только основной долг, но и пени со штрафами за полгода. Для этого нужно было правдами и неправдами затянуть оплату кредита на это время, а потом начинать предъявлять претензии.

– Александру нужно будет доказать в суде, что он хотел закрыть кредит, а банк преднамеренно затягивал процесс, – отмечает юрист Задворнов. – В противном случае действительно придется платить штрафы и пени. И 333-я статья может не помочь – Александр уже не сошлется на то, что не знал о кредите эти полгода.

В таком случае Александру придется выплатить и основной долг, и, как минимум, часть штрафов и пени. Впрочем, по словам юристов, одна лазейка у него все-таки есть. Он может не заявлять свои права на наследство – квартиру, машину и долг. Спустя три года все это, кроме кредита, можно будет вернуть через суд. И банк будет уже не страшен – за давностью искового заявления.

Важно знать:

1.  Наследник может отвечать по долгам только в пределах полученного имущества. То есть если банк требует 500 тысяч, а все наследство суммарно стоит двадцать, то только двадцать банк и получит. Регламентирует это статья  1175 Гражданского кодекса.

2. Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 и перешел к наследникам, получившим по половине наследства, долг каждого составит 150 000.

3.  Если долг был обеспечен залогом, то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога (например, в случае ипотеки или автокредита). В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества. Конечно, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После этого наследник получает все оставшееся.