Накануне в Омске прошел «круглый стол» на тему: «Банки и бизнес. Проблемы. Что делать дальше?».
Инициатором встречи с банкирами выступил Союз предпринимателей. Омский банковский Союз во главе с Андреем Беспятовым незамедлительно откликнулся на призыв бизнесменов. И хотя до «круглого стола», по словам Сергея Ганчарука, члена Координационного совета ООСП, были проведены предварительные консультации, судя по дальнейшему обсуждению, взаимных претензий сторон они не сняли. На встрече также присутствовали представители Союза строителей Омской области (самого Николая Лицкевича, президента этой организации, на мероприятии не было), однако они предпочли не участвовать в дискуссии.
Первым с докладом выступил Сергей Клименко, управляющий омским филиалом «ТрансКредитБанка». После слов благодарности ООСП за приглашение к открытому (правда, по просьбе банкиров, без СМИ) диалогу, он перешёл к проблемам банков, кредитам и причинам, по которым бизнес эти самые кредиты не получает.
«Сейчас можно констатировать тот факт, что политика избыточной ликвидности, постоянного денежного расширения, во-первых, прекратилась. Во-вторых, несколько лет её осуществления привели к тому, что банки и бизнес утратили чувство реальности в погоне за доходами и долей рынка», - заметил господин Клименко. Он признал, что банки на сегодняшний день свернули кредитование. Сделали они это по двум причинам: чтобы создать достаточную «подушку» ликвидности и «ввиду системности кризисных явлений, порождающих неопределённость дальнейших перспектив любого заёмщика».
Пожаловался Сергей Клименко и на рост проблемных активов, который затронул большинство кредитных организаций. «У лидеров на рынке корпоративного кредитования, по данным РБК, размер просроченной задолженности приближается к десяти процентам от общего кредитного портфеля. При этом показатель в семнадцать-восемнадцать процентов, по оценкам экспертов, является смертельным для банков. Таким образом, этот рост не позволяет быстро восстановить кредитные возможности банков. Перспектива процесса зависит от многих факторов, в первую очередь, от общей экономической ситуации в стране и в мире», - подчеркнул господин Клименко. Он предупредил предпринимателей о том, что банки ужесточили свои требования к заёмщикам. «Это более глубокое изучение финансово-экономического состояния компании, проверки предоставляемых данных на достоверность всеми возможными способами, так как имеют место случаи откровенного рисования отчётности», - попенял предпринимателям Сергей Клименко. При первых же сомнениях в возврате кредита банкиры принимают меры по вынесению задолженности на просрочку и досрочном востребовании кредита, в том числе и с помощью судебных процедур. Для тех же заёмщиков, кто своевременно обращается в банк, составляется график погашения задолженности. При этом банком предъявляется требование предоставить дополнительное обеспечение, включая личное поручительство владельцев бизнеса и залог.
Затем банкир перешёл к перечислению девяти проблем, которые мешают предпринимателям сегодня получить кредит. Среди них – финансирование внеоборотных активов за счёт краткосрочных обязательств, отсутствие проработанного бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, закредитованность компаний, невозможность подтверждения данных управленческой отчётности первичными документами. Услышать отказ от банкиров рискуют и те предприниматели, которые приходят за кредитами на начало бизнеса.
Вадим Дрягин, член Координационного совета ООСП, предложил банкирам описать модель идеальной организации, которая могла бы получить кредит. Оказалось, что такая организация должна иметь собственные оборотные средства, величина которых зависит от отрасли, достоверную отчётность, прибыль, позволяющую обслуживать кредит. «В январе-феврале «оборотка» почти у всех компаний упала, значит, по этому критерию мы уже не проходим. Получается, что если идеальное предприятие оказалось в условиях кризиса, то идеальным для получения кредита оно уже не является», - заметил Вадим Дрягин. Андрей Беспятов, президент Омского банковского союза, согласился, что ситуация сложная, но заметил, что и в условиях падения прибыли банки готовы в какой-то мере рассматривать таких заёмщиков - даже тех же строителей, если есть твёрдая уверенность в завершении проекта. В то же время, как заметил Беспятов, идеальных для кредитования предприятий в Омске и до кризиса было не так много.
«Если бы банки работали только с идеальными предприятиями, то они бы закрылись все давным-давно. Если три-четыре основных критерия проходят, то дальше мы готовы рассматривать детально более мелкие вопросы», - прокомментировал ситуацию господин Беспятов. В итоге присутствующие осознали, что основным критерием всё-таки являются личный авторитет и связи предпринимателя в конкретном банке. Кредиты дают «своим», и депозиты бизнесмены размещают в «своих» банках.
Как выяснилось, наличие положительной кредитной истории на практике никакого влияния на дальнейшее кредитование не имеет. Банкиры мотивируют это тем, что сегодня даже добросовестные в прошлом заёмщики не всегда могут выплачивать кредиты. Зато плохая кредитная история или её отсутствие существенно осложняют получение кредита. На закономерный вопрос из зала: «А может тогда вам вообще не платить, раз положительная кредитная история ничего не значит?», банкиры заметили, что многие предприниматели сейчас так и поступают.
Ирина Пашкевич, директор ателье «Практичная мода», попросила банкиров прокомментировать звонки некоторых банков на сотовые телефоны предпринимателей с предложением взять у них кредит. « Сегодня есть большая проблема кому выдать деньги. Банки активизируют свою работу в этом направлении, ищут, кого можно кредитовать. Это такой же бизнес, как и любой другой. Мы ведь в большинстве своём частные структуры», - ответил Андрей Беспятов.
На вопрос Павла Кручинского, вице-президента ООСП, о прогнозе ставок по кредитам, банкиры ответили, что резкого падения ставок не будет. А Лев Янеев, директор омского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», пояснил предпринимателям, из чего складываются ставки по кредитам. «Есть маржа банка 3-4 процента, плюс внутренняя стоимость банковских услуг. При этом нужно не забывать, что кредитные средства могут выдаваться на срок более года, а привлечь мы их можем, как правило, на срок менее года. Соответственно, нужно страховаться, а это ещё 2-4 процента. Центральный банк кредитные ресурсы нам на пять лет не выдаёт, а предприниматели хотят кредиты на три –пять лет. Вот и выходят эти самые 20-23 процента, а если это «длинные» деньги, то ставка может быть и выше: 24-27 процента», - заметил господин Янеев. На снижение ставок по кредитам в большинстве банков вряд ли повлияет снизившаяся ставка рефинансирования Центробанка. Может измениться она только в тех банках, которые кредитуются у ЦБ. Как заметил Андрей Беспятов, таковых на практике насчитывается порядка тридцати. Банкам сегодня приходится рассчитывать только на собственный капитал - привлечённые средства от населения, либо от бизнеса. Источник зарубежных ресурсов, по словам господина Беспятова, для кредитных организаций закрыт.
Свой вариант ответа на вопрос «круглого стола»: «Что делать дальше?» предложил Сергей Ганчарук. Для начала он обрисовал общую ситуацию с кредитованием, отдельно остановившись на противоречиях, которые возникают между банками и бизнесом.
«Все механизмы накопления денежных средств, которые существовали раньше, рухнули. Это коснулось валютного, фондового рынков, недвижимости. В такой ситуации банки «закрылись», выставили заградительные барьеры в виде высоких процентных ставок. Мы не можем взять кредиты, поэтому начинаем искать другие источники финансирования», - посетовал господин Ганчарук. Принципиальные же противоречия, существующие между банкирами и бизнесом, заключаются в том, что кредитная политика банков, обеспеченная только материальными активами, не способна сегодня даже просто удержать экономику наплаву. «Доверие, репутация, профессиональный рейтинг, кредитная история и другие нематериальные активы предпринимательского сообщества, на которых оно строит своё реальное взаимодействие, находятся вне зоны внимания банковского сектора», - заметил Сергей Ганчарук.
Решать проблему бизнесмен предлагает комплексно. По его мнению, банки могли бы поддерживать текущее кредитование оборотных средств компаний, исходя из динамики объёмов оборота и кредитной истории за последние 2-3 года, приоритетным на период кризиса определить целевое проектное кредитование, классифицировать региональные банки по группам, в соответствии с их возможностями и ограничениями. Банкам также предлагается разработать и опубликовать кредитные декларации и стандарты кредитования.
В процессе обсуждения возникла мысль создать фонд, который бы в будущем мог использоваться как гарантии для получения кредита или для помощи отдельным компаниям в кризисные периоды. «Мы живём в этом регионе, не последний раз плохо. И такая идея у нас была. Возможно, если мы будет говорить о создании такого фонда, то уже лет через пять-семь он у нас будет. И может уже сейчас бизнесу за счёт очень небольших отчислений имеет смысл такой фонд начинать создавать. Но механизм этот достаточно сложный», - заметил Андрей Беспятов.
Главным же итогом встречи предприниматели и банкиры обозначили не столько обсуждение конкретных вопросов, сколько тот факт, что диалог наконец-то начался.
«Никакого особого конструктивизма я не предполагал, но мы приступили к ликвидации той стенки, которая нас разделяла. Или, по крайней мере, ее немного понизили. Дальше надо собираться, ставить четко определенную цель, которая даст результат уже для конкретного предпринимателя или группы предпринимателей», - оценил итоги «круглого стола» председатель правления «Омск-банка» Анатолий Чередов.
«Суть противоречийв том,что банки сегодня не обеспечивают механизм не то что поддержки, а выживания экономики. Необходимо у себя в Омске найти пути выхода из этой ситуации, не ожидая чего-то благодатного сверху. Для этого мы собрались. Диалог начался», - резюмировал Сергей Ганчарук.
Предприниматели и банкиры договорились о том, что подобные встречи, но уже с конкретными вопросами и целями, в формате рабочей группы Союза предпринимателей и Омского банковского Союза станут регулярными. Хотя, сложности определённые возникнут. Как заметил Павел Кручинский, региональные менеджеры российских банков не самостоятельны в принятии решений, а спасать омский бизнес «наверху» мало кому интересно.
«Кризис рано или поздно закончится, а «чёрные списки» и у вас и у нас останутся», - призвал к сотрудничеству вице-президент ООСП.